什么是农业保险市场 (什么是农业保险的供给改革方向)

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什么是农业保险市场

农业保险市场，该市场包含各种种植业、养殖业保险业务，用于市场替换的是农业消费风险与保险。

它随着农业消费的开展而开展，但因受人造条件的制约性大，运营老本较高，在通常中普通体现出滞后开展的规律。

农业保险市场失灵的基本要素系统性风险、消息不对称和双重正外部性，是造成农业保险市场失灵的普通成因，在各国农业保险开展环节中都存在并且未来也存在，但经过正当的制度供应可在必定水平上获取处置。

笔者以为，我国农业保险市场失灵的基本要素恰在于缺乏制度供应。

在农业保险比拟兴旺、历史比拟悠久的美国，也有过19世纪末20世纪初农业保险商业化运营失败、市场失灵的阅历。

但美国政府从1938年开局，就比拟注重农业保险的制度供应，始终的制度变迁使美国农业保险在20世纪80年代以后开展很快，构成了目前相对完善的“政策性保险，商业性运营”的制度形式，经过再保险方案、政府补贴和委托商业性公司运营等制度，在必定水平上处置r农业保险中的系统性风险、消息不对称和正外部性疑问。

而在我国，无关农业保险的制度供应却简直一片空白。

《保险法》是一部无关商业性保险的法律，对政策性农业保险不实用，只在第155条规则：“国度允许开展为农业消费服务的保险事业，农业保险由法律、行政法规另行规则。

”《农业法》第46条规则：“国度逐渐树立和完善政策性农业保险制度。

激励和搀扶农民和农业消费运营组织树立为农业消费运营活动服务的互助协作保险组织，激励商业性保险公司展开农业保险业务。

”但如何树立互助协作性保险组织，如何激励商业性保险公司展开农业保险业务，并没有新的法律、法规启动明白规则。

无关农业保险的活动政策，除在《中华人民共和公营业税暂行条例规则》第6条规则免征营业税以外，目前也尚未出台任何其余规则。

在这种重大无余的制度供应下，保险人齐全依照商业性准则运营政策性农险，风险较大，费率较高，也缺乏法律依据，在有些中央甚至被外地政府作为“乱不要钱”而强行中止。

同时，农户也因费率较高、险种较少、保险看法不强等要素对农险需求缺乏应有的能源。

农业保险市场失灵的对策关于农业保险系统性风险，通常界提出了如下三种处置方案：即树立国际或国际农业再保险方案、应用区域产量再保险合同和应用区域产量期权合同。

1．树立农业再保险方案(1)再保险规避农业系统性风险的实质再保险也称分保(Reinsurance)，是保险人在原保险合同的基础上，经过签署合同，将自己承当的风险和责任向其余保险人启动投保的行为。

再保险是各国为了规避农业系统性风险的最普遍做法，其实质在于：系统性风险使投保人的风险组合失效，但经过保险人的投保行为，寻求投保人之外的组合就可以扩散系统性风险。

因此，应用投保人之外的风险组合对消系统性风险是再保险机制的实质。

(2)农业保险再保险方式及利害剖析再保险普通分为，比例再保险(Proportional Reinsurance)和非比例再保险(Non-proportional Reinsurance)两大类。

比例再保险是以保险金额为基础来确定分出公司自留额和接受公司责任额的再保险方式，故有金额再保险之称。

在比例再保险中，分出公司的自留额和接受公司的责任额都示意为保险金额的必定比例，该比例也是双方调配保费和分担赔款的依据，这充沛显示了原保险人和再保险人利益的分歧性。

比例再保险有成数再保险和溢额再保险之分。

1)成数再保险。

成数再保险是最简便的分保方式，指原保险人将每一保险单位的保险金额，依照商定的比例分给再保险人的再保险方式。

依照成数再保险方式，不论分出公司承保的每一保险单位的保额大小，只需是在合同规则的限额之内，都依照双方商定的比率启动调配和摊派。

农业保险驳回成数再保险具有以下好处：①合同双方的利益分歧，可以有效防止再保险中的逆选用。

成数分保中，不论业务良莠大小，对每一保险单位的责任均由保险人和再保险人依照保险金额的必定比例承当，合同双方存在真正的共同利益，不论运营的结果是盈是亏，双方利害相关分歧。

因此，关于再保险人而言，可以降低保险人筛选业务而发生的逆选用；②手续简化，节俭人力和费用。

成数分保中，保险人和再保险人之间的责任、保费和赔款调配都按商定比例启动计算，因此业务操作程序简化，节俭了人力、物力和治理费用；③适宜农业保险最后停办阶段驳回。

在农业保险开展初期，保险人缺乏统计资料和实践操作阅历，应用成数再保险比拟便捷易行，而且可以获取再保险人在风险剖析、承保审定、赔款处置等技术方面更多的协助。

然而，关于保险人而言，成数再保险也存在以下两个弊病：①过于僵化，缺乏弹性。

成数再保险中，保险人依照固定比率自留业务，优异的业务不能多留，较差的业务不能少留，相当于丢弃了自留额的选择权。

因此，成数再保险往往不能使保险人取得准确的再保险保证；②各保险单位的保险责任不能平衡化。

在成数分保中，金额不论高下，一概按固定比例划分责任，关于风险度的高下、损失的大小，并不加以区别布置，因此它不能使风险责任平衡化。

换句话说，原保险合同保险金额高下不齐的疑问，在成数分保后依然存在。

因此，成数再保险还必定借助其余方式再保险来扩散风险。

2)溢额再保险。

溢额再保险是指由分出公司对每一风险单位的保额确定一个自留额，只将保额超越自留额的局部(也称为溢额)分给再保险人承当，并区分依照自留额和溢额占保额的比例来调配保费和摊派赔款的再保险方式。

溢额再保险和成数再保险的共同之处是：都以保额为基础来确定分保相关，自留额与分出额都示意为保额的必定比例相关。

其区别在于：溢额再保险的自留额是一个确定的数额，不随保额的大小而变化，也就是说，它对保额的比例因保额不同而变化；而成数再保险的自留额体现为保险金额的固定百分比，随保额的大小而变化。

在溢额再保险中，自留额是确定能否分保以及分保限额的基本单位。

假设某一业务的保险金额在自留额之内，就毋庸操持分保，只要在保险金额超越自留额时，才将超越的局部分保。

溢额再保险的排汇接受并非有限制，而是以自留额的必定倍数为限制。

这种自留额的必定倍数，称为线数(1ines)。

由于承保业务的保额参与，或是由于业务的开展，有时须要设置不同档次的溢额，依次称为第一溢额、第二溢额等。

当第一溢额的分保限额不能满足保险人的业务须要时，则可组织第二溢额甚至第三溢额、第四溢额等，作为第一溢额的补充，以顺应业务的须要。

农业保险驳回溢额再保险的好处在于：①可以使保险人的风险责任平衡化。

经过设定自留额，可以明白界定保险人的风险责任容纳量，充沛扩散和转嫁风险责任，使保险人的风险责任趋于平衡。

这是溢额再保险的关键目标。

②可以灵敏确定自留额。

保险人可以依据不同业务的种类、品质和性质确定不同的自留额，具有灵敏性。

无论是在业务的选用上，还是在节俭分保费的支出上，它具有成数再保险所不具有的优越性。

假设溢额分保自留额制订得适当，保险人自留的业务数量多，品质又好，保险金额又较平均，业务运营的稳固性人造就好。

③实用范围较广。

关于风险性较小、利益优厚的业务，保险人驳回溢额再保险方式，可以保管短缺的保费支出；关于业务品质不齐、保险金额不平均的业务，保险人驳回溢额再保险可以平衡保险责任。

然而，农业保险驳回溢额再保险方式也存在以下疑问：①容易形成再保险买卖中的逆选用，不利于农业保险再保险人的财务稳固；保险人关于品质较好的业务，却设置较高的自留额，以赚取较高的保费支出，节俭分保费用；但关于品质较差的业务，却设置较低的自留额，以降低自身的风险责任。

保险人这种业务选用行为，容易形成再保险人业务的逆选用。

②比拟繁琐费时。

在操持溢额再保险时，关于不同的业务要确定不同的自留额，依据自留额和溢额计算各自的分保比例，并按这一比例逐笔计算分保费和摊回赔款，而且在账务处置和统计剖析方面也比拟费事。

因此，操持溢额再保险须要严厉的治理和必要的人力来启动，因此或许会参与治理费用。

非比例再保险是以损失为基础来确定再保险当事人双方责任的再保险方式，关于分出公司的赔款超越必定额度或规范时，其超越局部由接受公司担任，直至某一额度或规范为止。

由于这一特色，普通它又称为超越损失再保险。

从概念可知，非比例再保险有两个限额：一是分出公司依据自身财力确定的自担任任额即起赔点，二是分人公司承当的最高限额。

非比例再保险有多种方式，其中超额赔款再保险和赔付率超赔再保险运用得最多。

1)超额赔款再保险。

超额赔款再保险简称超赔分保，由分出人和分人人签署协定，对每一保险单位的损失或许一次性巨灾意外的累积责任损失，规则一个自赔额，自赔额以上至必定限制由分人人担任。

前者叫做险位超赔再保险，后者叫做意外超赔再保险。

险位超赔再保险，以每一保险单位的赔款金额为基础确定分出人的自担任任和分人人的再保险责任。

假设总赔款金额不超越自赔额，所有损失由分出人赔付；假设总赔款金额超越自赔额，超越局部由分人人赔付。

意外超赔再保险，以一次性巨灾意外所出现赔款的总和来计算自担任任额和再保险责任额，是险位超赔在空间上的裁减。

这种再保险方式，以一次性意外、个体风险所造成的总赔款为基础，不论列入摊赔的保复数目有多少，保额有多大，其目标是保证一次性意外形成的累积责任，罕用于巨额和巨灾风险的再保险，故又称为意外灾祸再保险。

在超额赔款再保险方式中，有一种分“层”(1ayering)的布置方法，行将整个超赔保证数额宰割为几层，便于不同的再保险人接受。

例如，某保险人对他承保的500万元的业务，分为四层布置超额再保险：第一层为超越10万元以后的40万元；第二层为超越50万元以后的50万元；第三层为超越100万元以后的100万元；第四层为超越200万元以后的300万元。

超额赔款再保险，在农业保险中运行得十分宽泛，其好处在于：①可将保险人由于系统性风险形成的损失锁定在必定范围内；无论一次性巨灾意外所形成的损失有多大，保险人的风险责任仅以自担任任为限，这有效地降低了保险人因系统性风险形成的巨额损失；②与成数再保险相比，超额赔款再保险可以缩小保险人不用要的分保。

当没有灾祸意外出现或灾祸意外形成的损失较小时，在超额赔款再保险下，保险人就不会出现任何分保费支出，因此关于保险人较为无利；③超额赔款再保险中的分层制度，对保险人和再保险人双方都无利。

将整个超赔保证数额分为若干层，每一层的再保险额度只管不高，但各档次额度累积就会到达很高的金额，且各层的接受公司责任额不至于过火繁重，保费也相对昂贵，因此对分保双方都无利。

2)赔付率超赔再保险。

赔付率超赔再保险，也称损失中止再保险，是按某一业务在特活期间内的赔付率(赔款支出与保费支出的比例)为基础来确定自担任任和再保险责任的一种再保险方式。

在商定的某一年度内，关于赔付率超越必定规范时，由再保险人就超越局部担任至某一赔付率或金额，两者以先到者为限。

由于这种再保险可以将分出公司某一年度的赔付率控制在必定范围内，所以对分出公司而言，又有中止损失再保险或损失中止再保险之称。

赔付率超赔再保险在农业保险中运行得也比拟宽泛，美国《规范再保险协定》中有明白的规则。

它的好处在于：①无利于进一步保证保险人的财务稳固。

赔付率超赔再保险的配置在于，当分出公司的承保业绩在某年突然变化而遭受重大打击时，将盈余控制在分出公司的财力等各方面条件所能接受的范围之内，它是保险人在布置成数再保险、溢额再保险和超额赔款再保险后，为进一步稳固业务运营而布置的再保险。

②适宜农业保险小额损失集中、出现损失频率高的业务。

由于小额损失多，假设驳回普通的超赔再保险，起赔点将定得十分低，但这势必使保险人支付少量的再保险费，不合乎经济准则。

驳回赔付率超赔再保险，既可以节俭保险人的再保险费支出，又可以使保险人免受重大盈余。

经过以上农业保险再保险方式的优劣比拟，咱们可以看出，任何一种再保险方式都有各自的好处和实用范围，所以，单纯靠一种再保险方式来构建农业保险的再保险制度是无法行的。

咱们必定对不同的再保险方式依据各自的好处启动正当组合，以构建合乎我国国情的农业保险再保险制度。

(3)农业保险的国际再保险关于农业保险的系统性风险能否须要在国际间经过再保险方案方式启动扩散，学术界有如下不同的看法。

1)主张树立农业保险国际再保险方案的观念。

从通常上讲，树立农业保险的国际再保险方案，无利于降低农业保险运营中的系统性风险。

首先，国际再保险比仅在一个国度内的再保险，无论在扩散风险的空间上还是期间上，都具有更大的才干和范围；其次，依据大数规律的原理，保险合同的数目越多，全体而言，平均赔付率的年度变化就越小，因此，总的不确定性就越小。

从这个通常基础登程，英国的雷(1989年)以为，应该克制种种艰巨，在国际问树立农业保险再保险方案。

他对实施国际农业再保险方案的条件、实践艰巨和操作倡导都提出了自己的见地。

他以为，实施农业国际再保险的条件是：①各国农业保险所承当的风险因种类不同、出现期间不同和出险地点不同，即风险种类、出险期间和出险空间应更为扩散；②各国所承保的灾祸性质和范围也不应该差异太大，否则会对参与共同运营敌对衡风险发生艰巨。

如一个雨量短缺而且很少出现灾祸的国度是不情愿和另一个雨质变化多端、要么出现干旱要么出现洪水的国度共同运营农业保险的，这是毫无不懂的。

雷也罗列了运营农业国际再保险或许存在的一些疑问和艰巨：①至少要有几个国度树立了国度农作物保险方案，才有或许履行国际再保险；②国际再保险可以在无关国度之间扩散风险，同时，他又要求在开局的几年中，成员国要承当少数国度遭受农作物损失的一局部；③即使各国情愿参与农业保险的国际再保险方案，然而他们对保险的性质和方式都有自己不同的见地，例如对是履行强迫保险还是履行被迫保险，是保证老本还是裁减到最低利润等，这些都很难取得一致的看法；④各国农业保险的开展水平不相反，协作缺乏必定的信赖。

雷对实施国际农业再保险方案提出了如下自己的想象：①树立一个农业再保险的国际特意机构，暂称为国际农业再保险局(或公司)，它应是一个技术实体，由各国派一名政府代表、一名农业保险公司代表和一名保险专家组成，在这些成员当选举发生公司的总经理；②国际农业再保险局和各国农业保险公司签署正式协定，以明白详细的保险责任。

详细地来说，国际农业再保险可以驳回三种方式的再保险：成数分保、超额风险再保险和超额赔付再保险。

相比之下，超额赔付再保险比拟适宜，由于在这种方式下，只要在实践损失超越各国农业保险公司所能承当的数量时，国际再保险机构才承当保险责任，较少牵扯再保险机构，或许比拟省力；③国际再保险公司和各国农业保险公司之间的协定还应进一步地规则双方的责任和工作。

如国际再保险公司应向各国农业保险公司支付赔款、在不同的国度寻求保险期限和条件的最低限制的一致性及向各国提供专家顾问声援；同时，各国农业保险公司也应向国际农业再保险公司支付保险费、赞同国际保险公司了解自己的业务状况及接受国际再保险公司的指点意见等。

2)以为国际农业再保险方案无法行的观念。

Miranda和Glauber(1997年)以为，经过在商业性国际再保险市场来规避农业保险人所面临的系统性风险是无法行的。

由于依据历史记载，还没有大型再保险公司独自为私营农业保险提供风险治理服务(即再保险)的状况。

这有两种或许：一是农业保险的再保险已由政府提供或由政府补贴的巨灾保险或再保险合约代替；二是由于再保险人和一切保险人一样，关键是想处置多样化的风险，而非系统性风险。

除了规模和多样性的区别外，大型再保险公司最终面临和小保险公司一样的结构性局限：为诸如大面积干旱之类的巨灾损失持有巨额的预备金，这使农业保险再保险的老本奇高、难以接受。

另外，他以为有充沛证据标明，国际保险业和再保险业都不愿或许没有才干承当在单个保单持有人之问具有系统性相关的损失风险。

如简直一切的财富责任保险合同中都被扫除抗争险；银行和储蓄存款保险及失业保险等均由政府提供；洪水保险虽由私营保险公司提供，但私营保险公司仅仅是政府的市场代理人而已，最终的一切承保损失都由政府承当；飓风保险历史上只管也有私营保险公司提供过，但在安德鲁飓风等形成巨额损失后也逐渐分开。

关于上述两种截然相反的观念，本书愈加偏差于允许后者。

假设没有政府允许，私营保险公司不会提供农业保险及其再保险，国际再保险难度则更大。

只管从通常过去讲，经过国际再保险市场可以参与农业保险的风险多样性，可以在期间和空间上降低系统性风险。

但在详细实施环节中会遇到下列许多疑问，照实施国度允许的农业保险方案的国度数量有限；各国农业保险开展水平不平衡，治理水平悬殊，缺乏协作基础；各国对农业保险停办的性质和方式等难以达成一致意见等。

2．应用区域产量再保险合同Miranda和Glauber(1997年)不赞同应用政府再保险方案来规避农业系统性风险的观念，而提出应开展区域产量再保险合同市场，以代替政府的再保险方案。

区域产量再保险合同，是依据区域产量的降低启动赔付，对农业保险人因范围较广的人造灾祸所致的巨灾损失启动抵偿的再保险合同。

在美国，再保险合同针对必定区域的详细农作物签发，保险产量依据美国农业部的最终预期产量确定。

其详细操作为：如一份爱荷华州美元玉米再保险合同，保险产量是每英亩120蒲式耳。

假设美国农业部对玉米的最终预期产量是90蒲式耳，那么就有25％的产量损失。

再保险合同下的赔付支出将是合同金额和产量损失比率的乘积，即美元×25％一2500美元。

假设爱荷华州玉米产量超越了保险产量，依据区域产量再保险合同，将不支付任何赔款。

Miranda和Glauber(1997年)对区域产量再保险合同克制系统性风险的成果也启动了钻研。

结果标明，政府再保险协定把保险公司组合的变异系数降低到了26％～35％，这只管很清楚，但还没有到达普通保险人的变异系数水平(5％～15％)；依照全国产量确定的区域再保险合同，降低农业系统性风险的成果超越了政府再保险协定，但依然没有到达普通保险人的水平；而依照州产量确定的区域再保险合同，则可以使农业保险人的组合风险降到普通保险人的水平。

可见，依据Miranda和Glauber的实证剖析，以州产量确定的区域再保险合同规避农业系统性风险的成果最好。

区域产量再保险合同的好处在于：①合同赔付计算的关键数据是区域最终预期产量，须要用关键农作物的区域产量历史数据启动预测，数据要求不高；②保险人无法操纵区域产量再保险合同的赔付，这可以降低农业保险再保险中的品德风险和逆选用。

3．应用区域产量期权合同Miranda和Glauber(1997年)提出，期权全同和期货市场可为农业再保险提供一种市场式的选用方案。

这实践是一种农业巨灾风险证券化的做法，即设计一种期权合同，相似于农作物产量的看跌期权，当必定区域内的实践产量低于合同商定产量时，由期权的卖方向期权的买方启动支付。

区域产量期权合同和区域产量再保险合同基本相反，即期权的卖方相似于再保险合同的承保人，为合同持有人支付区域产量降低的价值。

区域产量期权合同和区域产量再保险合同的区别仅在于合同发售方和费率(或期权费)确定方法不同，即区域产量期权合同由赢利性的买卖所发售，由市场确活期权费；而区域产量再保险合同由政府发售，依据精算确定费率。

区域产量期权与政府再保险方案相比，它有以下许多好处：①区域产量期权可以在竞争性市场上有效定价，提供地下的、群众发现的预期产量。

期权费最终可以反映天气状况如何影响预期区域产量的所有公家消息；相反，政府再保险合同的精算偏心受政府所取得消息、费率厘定失误的限制，无论其行为属于故意还是属于偶然，都或许会造成逆选用。

②任何支出随农业消费变化的团体都可以购置区域产量期权，但政府农作物保险计参差般只局限于农民。

参考文献郑功成，许飞琼编著.财富保险.中国金融出版社,2010.01.孙颖士主编.中国农业政策性保险论文选.中国农业出版社,2007.1.冯登艳，张安忠，马卫平著.新乡村树立中的农业保险疑问.常识产权出版社,2009.6.

贾振勇【商业形式专利包全】FBN：农民用上大数据

Farmers Business Network, Inc.是一家位于加利福尼亚州圣卡洛斯和苏福尔斯的农业技术平台和农民网络，经过F轮融资取得了2.5亿美元的投资，公司估值约为17.5亿美元。

在农业畛域，种子、化学品和肥料的多少钱因农场规模和位置而异，农业供应商通常以掩盖实在老本的方式捆绑产品，造成农民在洽购原资料时破费过高，或无法购置到优质原资料。

Farmers Business Network（简称FBN）在农业初创畛域中，经过共享数据的农民可以应用剖析找出最佳种子、化学品和肥料组合，优化产量。

自成立以来，FBN已汇集了12,000名成员，笼罩美国、加拿大和澳大利亚的4000万英亩农田。

FBN的FBN Direct是一个齐全在线的系统商店，提供1,000多种产品，包含仿造药。

农民可以经过此平台以实践多少钱购置种子、除草剂、杀虫剂和其余投入品。

与传统乡村批发协作社捆绑种子和化学品并依据农民的种植面积、信誉评级和位置调整多少钱不同，FBN Direct让农民看到所需东西的真正多少钱。

作为会员，农民可以经常使用FBN Direct提供的数据剖析服务，以最佳机遇种植作物，以较低多少钱购置作物种子（但不必定是最高价），在平台上购置种植所需的化肥以及牲畜的仿造药。

FBN还为农民提供农作物存款、保险，并应用数据剖析协助农民筹划更有效的营销方案。

FBN应用大数据技术疏导农业反派，翻新出基于数据消息的共同商业形式，整合农业畛域的泛滥利益相关者，为农民提供更迷信有效的服务，缩小买卖中的消息不平等。

此外，FBN还经过专利包全技术，如2014年10月3日放开的PCT专利“Corp Model and Prediction Analytics（作物模型和预测剖析）”，来预测作物产量，处置传统农业数据搜集和剖析技术的时效性和准确性疑问，提供更准确的种植指点方案。

这一商业形式的关键在于少量数据的采集、剖析和计算，FBN经过专利技术在给定一组特定条件下更准确地确定任何特定作物系统的产量。

例如，该专利剖析方法可以依据同一作物在不同成长农田的环境数据、栽培通常数据预测产量，也可以依据同一农田的不同位置的收益函数预测产量。

FBN的商业形式强调对大数据的应用，经过先进的技术手腕优化农业消费的效率和效益，为中国乃至世界农业及其余消费制作产业提供了可自创的范例。

同时，FBN经过会员费、协作费用和投资方的投资取得收益。

数学统计的疑问？

选规范差，和方差一样，是用来比拟稳固水平的。